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资管新规落地家庭投资理财该如何规划?

发布时间:2018-09-15 19:41:06 已有: 人阅读

  “你不理财,财不理你。”面对瞬息万变的理财市场,读懂政策顺势而为,才能为家庭资产添收益。今年5月,《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见》(简称“资管新规”)正式发布,人们普遍关心:未来的理财产品市场将会有何变化?刚性兑付打破、保本保收益成为历史,居民该如何理财?

  上周日(8月26日),武汉晨报联手渤海银行武汉分行举办第四届理财大讲堂第二讲,专家们就人们所困惑的理财话题进行解答,并给出了有价值的投资理财意见。

  “资管新规”中,首先值得关注是银行不得发售保本类理财产品。渤海银行武汉分行财富产品经理杨铮说,“资管新规”意在打破刚性兑付,银行将不再发行保本类理财产品,银行将提供保本类的存款产品和非保本类的理财产品供客户选择。“打破刚性兑付,意味着客户必须对产品特别是风险要有足够认识,进行保本保收益类存款以及保本类结构性存款的配置,将成为一种标准化操作。”近期,渤海银行推出的大额存单各档次利率较基准利率上浮52%左右!

  理财产品发行期限不得低于90天,意在减少“期限错配”,明确资金投向,让投资人能更清晰的了解到产品的投资方向以及可能面临的风险。同时减少期限错配,也是金融“降杠杆”的内在要求。

  此外,除了代销产品如基金、保险等,所有银行今后发行的理财将向真正的投资型产品转型,以净值型产品为主。

  “货币基金新规”规定(证监会2018年10号文),所有货币基金快速赎回(T+0)的日限额调整为1万元,常规赎回不受此影响。

  杨铮分析,在货币基金规模接近2万亿之际,“货币基金新规”出台,意在减少货币基金大额T+0赎回对金融市场的潜在不良影响。对流动性需求较高的家庭,建议可配置渤海银行T+0类理财产品。

  杨铮介绍,普通的家庭资产配置比例可参考4321定律,即家庭资产合理配置比例是,家庭收入的40%用于供房及其他方面投资,30%用于家庭生活开支,20%用于银行存款以备应急之需,10%用于保险。

  此外,“双十定律”也很重要,即家庭保险设定的恰当额度应为家庭年收入的10倍。保费支出的恰当比重应为家庭年收入的10%。如果年收入20万元的家庭,保险额度在200万元合适,年度保费支出则为2万元为最佳。

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